遇到一个阶段性的家庭难题：

2月份过年前后，我把之前投了2年的一笔指数基金取了出来，差不多有100万。

一方面感觉差不多到了我的止盈线，另一方面家里要装修，想留点余钱在手头随时应急。

取的时候没想太多，没想到成功逃顶，躲过了一劫。

但这100万现金，也已经躺在我的银行卡上2个月，一动不动了。

过去几年，我对于手头的钱一直秉承着配置的思路。每笔钱，总寻思着投点这个投点那个，总之就是要让钱自主循环起来，不能大白天睡懒觉。

可经历过这两个月的波动起伏后，我也不得不承认，这个思路，失效了。

图源：《半泽直树》

眼瞅着眼前，装修的现金流还算充裕，家里也没啥需要用钱的地方。就连一向对钱没啥感知的老婆，也忍不住偷偷问我：

“咱手头这100万是不是该干点啥？总不能一直干放着吧？”

这个问题，真是问到了我的痛处。

“要不这样，我给你盘几条思路，你帮我参谋参谋？”

老婆欣然应允。

“第一个思路，咱再买点基金。趁现在市场波动，找个有潜力的赛道和基金经理，然后放长线钓大鱼？”

啪！老婆啥话没说，直接用行动堵住了我的嘴。

“第二个思路，中概这一波高层政策后，明显有回暖趋势，现在各个股票都在超低估值区间，咱可以抄点底，也顺便多配置点海外资产。”

“能不能先等你把那些已经跌了50%的股票处理了，咱们再谈这个问题？”

老婆一针见血地回怼了我。

“第三个思路，之前买过几年的信托产品，又新发了，要不咱再跟一波？”

“信托？你确定你买的不是下一个恒大？现在信托到处暴雷开花，饶了我吧，我可不想天天哭天抹泪去信托公司门口维权。”

“第四个思路，要不咱在东北老家给父母再买套房，让他们回去住住新房享享福？”

“那谁给你带娃？”老婆发出灵魂一问。

好吧，这个问题忒致命。更何况，现在连我东北老家的亲戚们都不在东北买房了，天天寻思着外面的房产投资机会。孤单的逆行者，还是别做了。

“第五个思路，那干脆咱存银行吧，买点低风险的保本理财，年化4%，一年赚个四万利息。”

“你确定？现在还有保本理财产品了么？”

老婆这句话提醒的到位。

确实，从今年开始，市面上的银行保本理财产品基本清零了。按照资管新规要求，理财产品必须有净值波动，不能做保本刚兑。

最近这几个月就可以明显看到，随着股票市场出现波动，市面上的理财产品开始净值亏损了。

所以看似存进了银行，一年过后能取出多少，真不能报太高预期。

“好吧，那我还有最后一个思路，咱继续去杠杆，把5.88%利率的新房贷款再还一百万，实打实地减少点每月还款的压力。”

“行，就这么办！”老婆一锤定音。

遵命！

其实，作为一个学过多年金融知识的金融人，基于严密的数学计算，我之前一直以来的观点都是：

不提前还房贷更划算。

几点原因：

1、这是凭房子和自身信用借到的银行最多以及期限最长的钱，除此之外几乎没有别的方式可以借到比房贷更多的钱了。

2、随着通货膨胀，购买力会不断下降，钱也会越来越“毛”，拿现在购买力强的钱去还未来购买变差的钱，不划算。

3、对未来收入保持乐观，总觉得未来大概率会获得更高的薪资。

但最近，有几件事让我的想法产生了转变：

1、接连几个政策下来，多个行业彻底塌了。

2，互联网行业各种裁员，降薪，很多从业者因为买了公司股票，又因为股票跌的太狠了，收入损失惨重。

3，字节28岁小伙猝死，留下了月供2万的房贷，老婆才刚怀孕2个月，根本无力还款。

足以可见，数学上的计算再精准，但生活从不是一纸公式，总存在各种变数和突如其来的财务需求。

图源：《请回答1998》

就算排除这些变数，提前还房贷这个问题，说到底还是个边际决策：

手头有了结余的现金，刨除掉必要消费，你可以用这些钱：

1、去投资

2、提前还房贷

而我们需要比较做出决策的就是：

提前还贷减少的利息，和你投资获取的收益，到底哪个更高，你就把钱花在哪个地方。

过去十年，遵从市场规律，也遵从经验，稍微精明一点的人，都倾向于拿钱去投资，用钱生钱。

毕竟在股票牛市，P2P高收益，银行保本理财，大额信托等多种高收益模式的滋补下，一年赚个10%，好像轻轻松松。

但现在，有一个事实我们必须认清：

时代变了。

图源：《老师好》

一方面，这两年全国各地的房贷利率都在不断飙高。就算近期有所下调，但利好的是没买房的人，买了房子的人一点都享受不到。

而天平另一端，理财收益率却在不断下降，几乎降到冰点。

余额宝收益率前段时间跌到了1.5%以下，比银行一年期定期存款的利率还低。

储蓄国债的利率也一直在降。才三年时间，就从4%以上降到了3.35%。

把钱投股市买基金？

这一年，我身边但凡进入股市或入手基金的人（包括我），都不仅没赚到钱，还动辄就腰斩了。

图源：《东方华尔街》

不得不说一个扎心真相：

现在这世道，想获得打败高房贷利率的理财收益，非常困难。

市场上风险高的理财是对人性的考验，可风险低的理财收益率实在没有意义。

所以综合评估一圈下来，我和老婆一致认为：

提前还房贷，在当下这个多事之秋，是对我们，也是对很多普通群众最可控的财富选择。

第一，它不会让我的钱彻底躺平。

第二，它绝不会让我的本金有机会赔掉。

第三，它还可以从金额上实打实地减轻我的负债压力。

毕竟，我这套新房是2025年买的，当时贷款利率在基准利率4.9%的基础上，上浮20%，达到了5.88%，这几年就算经历了几次LPR下调，还有5.24%。

现在这年头，上哪能找到一个安全稳定的一年高于5.24%收益的理财产品？

图源：《我是谁：没有绝对安全的系统》

但肉眼可见的是，提前还款100万后，我的房贷就可以一个月少还6000，而且时间越早还的本金越多，利息越少。

这么一想，瞬间轻松不少。

当然，肯定有朋友问，为什么不先把首套房的贷款还清呢？

这是因为我买首套房用的是组合贷，公积金贷款利率现在已经降到了3.25%，商贷打了七折，现在利率也只要4.01%。

这种可能以后再也赶不上的超低利率，还是长时间留着比较划算。再说首套房买了10年了，提前还款反倒没有了优势。

图源：《大债市代》

以上，大概就是一个普通人面对真实世界，最真实的决策框架。

我知道你熟知很多理论的依据，也了解很多过去的模式，更听到过很多成功的经验。

但在做出一个财务决策时，你首先应该问自己，并且始终应该追问自己的，都是一个重要问题：

我现在的实际情况到底是怎样的？

图源：《阿甘正传》

这些实际情况包括：

当前我家庭的资金垫有多少？

我的生活中是否存在风险因素？

我的投资能力如何？

我对未来收入的预期?

等等等等。

毕竟，真实世界不是理想人生，总有颠沛流离，总有鸡毛蒜皮。

而且容错率极低。

千万不要根据任何经验和浮盈，来做影响你当前人生的重要决策。

咱们，谁都输不起。

*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。